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　　摘要：在金融快速發(fā)展的當(dāng)代，典當(dāng)已不再是舊時(shí)王家謝堂燕，開(kāi)始飛入尋常百姓家了，儼然成為一種十分便捷的融資手段。典當(dāng)融資也為后金融危機(jī)時(shí)代下的中小企業(yè)提供了一種新的融資渠道。但是由于我國(guó)的典當(dāng)業(yè)法律規(guī)定較為混亂，人們對(duì)典當(dāng)性質(zhì)和概念的認(rèn)識(shí)沒(méi)有形成一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)于典當(dāng)?shù)男鹿δ芤渤钟斜Ｊ氐膽B(tài)度，所以導(dǎo)致典當(dāng)融資的立法不夠完善。本文通過(guò)分析典當(dāng)融資的基本理論基礎(chǔ)，總結(jié)出目前典當(dāng)法規(guī)的特點(diǎn)和不足，再?gòu)膶?shí)踐案例中得出典當(dāng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，指出典當(dāng)法律制度中應(yīng)該完善之處。全文共分為五個(gè)部分。第一部分闡述了典當(dāng)融資的基本理論。包括典當(dāng)含義存在爭(zhēng)議的幾種學(xué)說(shuō)、典當(dāng)法律關(guān)系中的主體、客體和內(nèi)容，從而可以從法理上幫助完善立法;也介紹了典當(dāng)融資的功能和重要性;并通過(guò)分析典當(dāng)融資的優(yōu)勢(shì)，希望在立法中能夠提高典當(dāng)融資的地位。第二部分則是通過(guò)介紹近現(xiàn)代典當(dāng)立法的概況，來(lái)看典當(dāng)法律發(fā)展的規(guī)律，并且分析了我國(guó)目前關(guān)于典當(dāng)方面的有關(guān)法條，指出特點(diǎn)和不足。第三部分是從實(shí)踐角度出發(fā)分析典當(dāng)融資中因法律缺失而存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四部分借鑒國(guó)外先進(jìn)的典當(dāng)法律制度，取其精華完善我國(guó)的典當(dāng)立法。第五部分提出了完善我國(guó)典當(dāng)融資法律的幾點(diǎn)建議，希望能夠通過(guò)起到拋磚引玉的作用，為我國(guó)典當(dāng)事業(yè)的發(fā)展添磚加瓦。

　　【關(guān)鍵詞】典當(dāng)、融資、法律制度

　　一、典當(dāng)?shù)膬?nèi)涵

　　(一)典當(dāng)?shù)暮�義

　　典當(dāng)，通俗地說(shuō)就是“以物換錢(qián)”，即典當(dāng)雙方從事的以借貸為形式、以質(zhì)押為條件、保管當(dāng)物為特點(diǎn)的融資活動(dòng)。但是怎樣定義典當(dāng)，理論界存在很大的爭(zhēng)議，主要有以下幾種說(shuō)法：

　　第一種說(shuō)法：典當(dāng)是一種營(yíng)業(yè)質(zhì)權(quán)。營(yíng)業(yè)質(zhì)權(quán)就是指?jìng)鶆?wù)人在向債權(quán)人借款時(shí)，交付債權(quán)人一定的財(cái)物用于擔(dān)保，在約定的期間內(nèi)，債務(wù)人清償債務(wù)后，可以取回財(cái)物，如果到期債務(wù)人不能清償債務(wù)，那么擔(dān)保物就歸債權(quán)人所有。營(yíng)業(yè)質(zhì)權(quán)與普通質(zhì)權(quán)的不同之處在于：普通質(zhì)權(quán)不允許流質(zhì)現(xiàn)象的出現(xiàn)，營(yíng)業(yè)質(zhì)權(quán)則可以通過(guò)事先約定的方式約定擔(dān)保物的歸屬。在當(dāng)代民法學(xué)界中，禁止流質(zhì)已經(jīng)成為通說(shuō)慣例。而西方大多數(shù)國(guó)家也都規(guī)定了通過(guò)拍賣(mài)變賣(mài)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這樣也可以保證典當(dāng)?shù)倪\(yùn)行。由此，我們可以得出，典當(dāng)是一種營(yíng)業(yè)質(zhì)權(quán)這一說(shuō)法并不被大多數(shù)人接受。

　　第二種說(shuō)法：典當(dāng)是特殊物權(quán)，即當(dāng)押權(quán)。這種學(xué)說(shuō)認(rèn)為應(yīng)該將典當(dāng)中的質(zhì)押和抵押?jiǎn)为?dú)設(shè)定一個(gè)權(quán)利，稱(chēng)之為當(dāng)押權(quán)，而區(qū)別于物權(quán)法中的抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)。但是如果肯定這種學(xué)說(shuō)的觀點(diǎn)的話(huà)，那么將會(huì)打破傳統(tǒng)民法體系，也違背了物權(quán)法定的基本原則。因此，這種觀點(diǎn)也是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

　　第三種說(shuō)法：典當(dāng)應(yīng)包括典權(quán)和當(dāng)兩種制度，典當(dāng)則是用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的混合，用益物權(quán)是建立在物的使用價(jià)值上，而擔(dān)保物權(quán)是建立在物的交換價(jià)值上。這種定義是為了讓典當(dāng)與銀行貸款得以區(qū)分，從而找到典當(dāng)?shù)莫?dú)特的發(fā)展方式。但是，典當(dāng)自古以來(lái)就是一種以物質(zhì)錢(qián)的融資方式，而用物擔(dān)保僅僅是一種實(shí)現(xiàn)手段而已。所以把典當(dāng)分為典權(quán)和當(dāng)則不符合典當(dāng)?shù)哪康乃�在，用益物�?quán)說(shuō)則使得典當(dāng)看上去更加繁瑣難懂，其實(shí)是不必要的。因此，這種學(xué)說(shuō)也遭到了排斥。

　　筆者認(rèn)為：典與當(dāng)合一的定義方式，典當(dāng)是指在作為承當(dāng)人一方的典當(dāng)行與作為出當(dāng)人一方的其他民事主體之間所發(fā)生的法律行為，當(dāng)戶(hù)以其有處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)性權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或抵押給典當(dāng)行換取當(dāng)金，簽訂典當(dāng)合同，約定在制定的期限內(nèi)承擔(dān)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金以及贖回當(dāng)物義務(wù)�？梢詫⒌洚�(dāng)定義為一種獨(dú)立的、有金融性質(zhì)的特殊商行為。

　　(二)典當(dāng)法律關(guān)系的構(gòu)成要素

　　典當(dāng)法律關(guān)系，就是在典當(dāng)雙方當(dāng)事人之間所形成的特殊的社會(huì)關(guān)系，并受典當(dāng)法律所調(diào)整。鑒于典當(dāng)?shù)奶匦�，典�?dāng)法律關(guān)系相對(duì)于其他法律關(guān)系又有其復(fù)雜性和特殊性。典當(dāng)法律關(guān)系可分為廣義的典當(dāng)法律關(guān)系和狹義的典當(dāng)法律關(guān)系。從廣義來(lái)說(shuō)其可分為公法關(guān)系和私法關(guān)系。公法關(guān)系就是典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管，而私法關(guān)系就是典當(dāng)行和當(dāng)戶(hù)之間發(fā)生的法律關(guān)系。狹義的典當(dāng)法律關(guān)系僅只典當(dāng)行和當(dāng)戶(hù)之間發(fā)生的法律關(guān)系。法理上，法律關(guān)系的構(gòu)成分為：法律關(guān)系主體、法律關(guān)系客體和法律關(guān)系內(nèi)容�；�于典當(dāng)業(yè)的特殊性，典當(dāng)法律關(guān)系的客體和內(nèi)容都相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜。

　　1、典當(dāng)法律關(guān)系主體

　　典當(dāng)法律關(guān)系的主體，即典當(dāng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和出當(dāng)人。典當(dāng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)通俗來(lái)講就是當(dāng)鋪、典當(dāng)公司或者典當(dāng)行。典當(dāng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)是典當(dāng)法律關(guān)系的首要主體，典當(dāng)必須經(jīng)過(guò)典當(dāng)行與出當(dāng)人之間的質(zhì)押擔(dān)保，才能稱(chēng)之為典當(dāng)，無(wú)典當(dāng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)就無(wú)典當(dāng)。在我國(guó)典當(dāng)行應(yīng)經(jīng)有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)，并取得相關(guān)的經(jīng)營(yíng)證照，經(jīng)過(guò)工商行政部門(mén)登記方可設(shè)立。也就是說(shuō)，典當(dāng)行是依法設(shè)立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。這樣就區(qū)別于銀行質(zhì)押、抵押貸款和普通的個(gè)人之間的借貸行為。另一個(gè)主體是出當(dāng)人，即當(dāng)戶(hù)�？梢允亲匀蝗�、法人和非法人組織。出當(dāng)人是典當(dāng)法律關(guān)系的次要主體。雖然法律研究的主要問(wèn)題存在于典當(dāng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)中，但是出當(dāng)人也是典當(dāng)必不可少的一部分。正是因?yàn)槌霎?dāng)人有融資需要，典當(dāng)行為才應(yīng)運(yùn)而生。

　　2、典當(dāng)法律關(guān)系客體

　　典當(dāng)法律關(guān)系的客體相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，是典當(dāng)法律關(guān)系主體的利益對(duì)象。包括當(dāng)物和當(dāng)金。當(dāng)物的交付標(biāo)志著典當(dāng)當(dāng)事人之間的擔(dān)保關(guān)系成立，是典當(dāng)法律關(guān)系的第一客體;而當(dāng)金的交付標(biāo)志著典當(dāng)當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立，是典當(dāng)法律關(guān)系的第二客體。當(dāng)物是擔(dān)保權(quán)人和擔(dān)保人權(quán)利義務(wù)的反映。各個(gè)國(guó)家的法律都對(duì)當(dāng)物的范圍作了不同程度的規(guī)定。但是通常來(lái)說(shuō)，當(dāng)物必須具有特定性、有交換價(jià)值、有可流通性，并且前述幾個(gè)性質(zhì)必須連續(xù)穩(wěn)定的存在。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，融資的需要，當(dāng)物也從傳統(tǒng)的古玩、字畫(huà)、珠寶首飾等動(dòng)產(chǎn)，擴(kuò)大到了不動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利。從此趨勢(shì)可以看出，凡是能提供擔(dān)保的東西，無(wú)論是動(dòng)產(chǎn)還是不動(dòng)產(chǎn)都可作為當(dāng)物，典當(dāng)行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)擴(kuò)大典當(dāng)中標(biāo)的物的范圍，這樣可以充分發(fā)揮實(shí)物在資金融通中的中介作用。當(dāng)金在我國(guó)歷史上又被成為“當(dāng)本錢(qián)”、“當(dāng)價(jià)”或“典價(jià)”等。在典當(dāng)流程中，經(jīng)過(guò)當(dāng)戶(hù)咨詢(xún)、交付當(dāng)物、審核當(dāng)物、評(píng)估確定、封存當(dāng)物后，根據(jù)當(dāng)物的價(jià)值或者是雙方約定，出當(dāng)人取得當(dāng)金。但是目前由于典當(dāng)流程中有些操作不規(guī)范，使得當(dāng)物和當(dāng)金兩者嚴(yán)重不符，導(dǎo)致了典當(dāng)行從事了變相的高利貸和融資融券行為。這便是我們立法應(yīng)當(dāng)加以規(guī)制之處。

　　3、典當(dāng)法律關(guān)系的內(nèi)容

　　典當(dāng)法律關(guān)系的內(nèi)容是指典當(dāng)主體在從事典當(dāng)行為過(guò)程中享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。典當(dāng)法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)可以從權(quán)利義務(wù)性質(zhì)方面劃分，也可以從典當(dāng)法律關(guān)系主體方面劃分。從權(quán)利義務(wù)來(lái)看，典當(dāng)法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有二重性：一是當(dāng)事人在借貸關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù);二是當(dāng)事人在擔(dān)保關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù);從主體來(lái)看，典當(dāng)法律關(guān)系內(nèi)容可分為：典當(dāng)行權(quán)利和義務(wù)以及出當(dāng)人的權(quán)利和義務(wù)，典當(dāng)行的基本權(quán)利包括：1.當(dāng)物的占有權(quán);2.對(duì)當(dāng)金利息和手續(xù)費(fèi)收取的權(quán)利;3.絕當(dāng)時(shí)當(dāng)物流質(zhì)權(quán)或者說(shuō)是優(yōu)先受償權(quán)。這里值得一提的是關(guān)于絕當(dāng)?shù)牧髻|(zhì)問(wèn)題。所謂絕當(dāng)，就是當(dāng)物回贖期屆滿(mǎn)后，出當(dāng)人既沒(méi)有續(xù)當(dāng)也未贖當(dāng)?shù)那闆r。目前對(duì)于絕當(dāng)物的處理方式有兩種，一是典當(dāng)行直接進(jìn)行流質(zhì)，取得絕當(dāng)物的所有權(quán);二是將絕當(dāng)物進(jìn)行拍賣(mài)或變賣(mài)，而對(duì)價(jià)款優(yōu)先受償。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，不同的國(guó)家有不同的處理方式。我國(guó)并沒(méi)有完全否定流質(zhì)絕當(dāng)物，而是規(guī)定了有限額的流質(zhì)。我國(guó)《典當(dāng)管理辦法》第四十三條第二款規(guī)定:“絕當(dāng)物估價(jià)金額不足三萬(wàn)元的，典當(dāng)行可以自行變賣(mài)或折價(jià)處理，損益自負(fù)�！钡洚�(dāng)行的基本義務(wù)包括：1.妥善保管典當(dāng)物;2.回贖期滿(mǎn)出當(dāng)人返還當(dāng)金以及利息、費(fèi)用后，典當(dāng)行要履行返還當(dāng)物的義務(wù)。出當(dāng)人的基本權(quán)利包括：1.對(duì)當(dāng)物的處分權(quán)，這種處分權(quán)利包括兩種情況：一是出當(dāng)人可以把當(dāng)物出賣(mài)給第三人，但是需要履行返還當(dāng)金并清償當(dāng)金利息的義務(wù);二是出當(dāng)人把當(dāng)物出賣(mài)給典當(dāng)行，典當(dāng)行通過(guò)“付貼”獲得當(dāng)物所有權(quán);2.對(duì)當(dāng)物的回贖權(quán)。出當(dāng)人的基本義務(wù)包括：1.瑕疵擔(dān)保的義務(wù)。即出當(dāng)人把當(dāng)物交付給典當(dāng)行進(jìn)行典當(dāng)時(shí)，必須說(shuō)明當(dāng)物的權(quán)屬狀況，當(dāng)物是否存在財(cái)產(chǎn)乃至人身方面的危險(xiǎn)，如一旦因當(dāng)物自身原因造成典當(dāng)行損失的，典當(dāng)行對(duì)出當(dāng)人享有追償權(quán);2.行使回贖權(quán)。在回贖當(dāng)物時(shí)，出當(dāng)人要出示當(dāng)票，返還當(dāng)金，并支付當(dāng)金利息和必要的費(fèi)用才能取回當(dāng)物。

　　(三)典當(dāng)?shù)幕�本功�?/p>

　　(1)典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能都是顯而易見(jiàn)的。典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能既可以獨(dú)立發(fā)揮作用，也可以與典當(dāng)?shù)钠渌�功能一起發(fā)揮作用。錢(qián)物互換的法律本性決定資金融通功能是典當(dāng)首要的社會(huì)功能。

　　(2)當(dāng)物保管功能在質(zhì)押當(dāng)中，當(dāng)物(動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利憑證或證書(shū))的保管功能。一方面來(lái)自于贖當(dāng)時(shí)典當(dāng)雙方當(dāng)事人維護(hù)自身權(quán)利以及履行自身義務(wù)的需要，另一方面來(lái)自絕當(dāng)時(shí)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)自身?yè)p失或變現(xiàn)盈利的需要。當(dāng)然，在抵押當(dāng)中，當(dāng)物的保管功能并未體現(xiàn)出來(lái)。典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能作用，要么與典當(dāng)?shù)钠渌�功能同時(shí)發(fā)揮，要么先于典當(dāng)?shù)钠渌�功能而發(fā)揮。

　　(3)當(dāng)物銷(xiāo)售功能。當(dāng)戶(hù)借助典當(dāng)融資，在不能回贖或不愿回贖當(dāng)物而出現(xiàn)死當(dāng)時(shí)，典當(dāng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)就可通過(guò)變賣(mài)、拍賣(mài)、折價(jià)或直接歸自己所有等法律許可的方式處理當(dāng)物，這其中就涉及到對(duì)當(dāng)物的銷(xiāo)售。典當(dāng)?shù)漠?dāng)物銷(xiāo)售功能的作用是最后發(fā)揮的，即其必須晚于典當(dāng)?shù)钠渌�功能而發(fā)揮作用。

　　(4)其他功能典當(dāng)除了具有上述三大社會(huì)功能外，還有其他諸如對(duì)當(dāng)物的鑒定、評(píng)估、作價(jià)等服務(wù)功能。需說(shuō)明的是，對(duì)于一次具體的典當(dāng)交易來(lái)說(shuō)，典當(dāng)?shù)纳鲜鋈�大社�?huì)功能是不會(huì)同時(shí)發(fā)揮作用的，其只能是有先后秩序的相繼發(fā)揮。

　　二、典當(dāng)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀及其問(wèn)題分析

　　(一)典當(dāng)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

　　1.國(guó)內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r

　　以中國(guó)進(jìn)入社會(huì)主義建設(shè)新時(shí)期以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)有銀行的私貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的融資需求，在這種情況下，典當(dāng)作為一定程度上能夠開(kāi)展私貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，就地具備了因運(yùn)而生的客觀條件。典當(dāng)行以其短期性、靈活性和手續(xù)便捷性等特點(diǎn)，成為銀行貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)有效補(bǔ)充。

　　《中國(guó)典當(dāng)行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析前瞻》顯示，截至2012年12月末，全國(guó)依法設(shè)立的典當(dāng)行4433家，注冊(cè)資金總計(jì)584億元，全國(guó)典當(dāng)從業(yè)人員3.9萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放當(dāng)金(典當(dāng)總額)1801億元，約占當(dāng)年銀行貸款的2.5%。2013年6月底，全國(guó)共有典當(dāng)行進(jìn)一步增加至5238家，分支機(jī)構(gòu)達(dá)到535家，全國(guó)典當(dāng)業(yè)實(shí)現(xiàn)典當(dāng)總額1180億元，同比增長(zhǎng)38%。在樓市上升期，房產(chǎn)典當(dāng)一度是典當(dāng)行最熱衷的業(yè)務(wù)，原因是房產(chǎn)價(jià)值較大，交易和登記市場(chǎng)、操作都比較成熟，速度也快，同時(shí)價(jià)值評(píng)估和抵押登記比較方便，所以對(duì)于資金暫時(shí)緊張的有房一族來(lái)說(shuō)，選擇房產(chǎn)典當(dāng)非常合適。但如今，受樓市總體形勢(shì)的影響，典當(dāng)行也開(kāi)始對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。2013年下半年，信貸收縮政策導(dǎo)致急需資金周轉(zhuǎn)的客戶(hù)由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向房產(chǎn)及汽車(chē)典當(dāng)，年底的融資熱則更加推動(dòng)了典當(dāng)行業(yè)房產(chǎn)及汽車(chē)典當(dāng)業(yè)務(wù)的急劇攀升。不過(guò)進(jìn)入2012年，隨著央行存款準(zhǔn)備進(jìn)率下調(diào)的政策出臺(tái)，使得無(wú)論是在房產(chǎn)估價(jià)或者是社會(huì)資金供應(yīng)量方面，都對(duì)兩項(xiàng)傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大沖擊，房產(chǎn)以及汽車(chē)典當(dāng)業(yè)務(wù)雙雙進(jìn)入低谷。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院典當(dāng)行業(yè)研究小組表示，我國(guó)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)私經(jīng)濟(jì)活躍程度密切相關(guān)，中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是典當(dāng)業(yè)主要服務(wù)對(duì)象。實(shí)際上，江蘇、浙江、山東、廣東等經(jīng)濟(jì)大省的典當(dāng)資金周轉(zhuǎn)期和典當(dāng)總額均大大優(yōu)于同樣資本規(guī)模的內(nèi)地省份。未來(lái)，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)三個(gè)趨勢(shì)：一是典當(dāng)布局從大中城市向縣、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)發(fā)展;二是典當(dāng)經(jīng)營(yíng)策略從多元化向?qū)�業(yè)化發(fā)展;最后典當(dāng)類(lèi)型將從消費(fèi)性典當(dāng)為主向經(jīng)營(yíng)性典當(dāng)為主轉(zhuǎn)化。

　　2.國(guó)外發(fā)展?fàn)顩r

　　(1)當(dāng)戶(hù)人數(shù)眾多，典當(dāng)應(yīng)運(yùn)而生。在國(guó)外，沒(méi)有銀行帳戶(hù)或者雖有銀行帳戶(hù)但卻不想經(jīng)常與銀行打交道的人很多，形成了一個(gè)規(guī)模可觀的社會(huì)群體，但他們有融資欲望，便會(huì)成為典當(dāng)行的潛在客戶(hù)。外國(guó)年均1萬(wàn)美元以下的低收入家庭的家庭年均收入從1983年的3800美元跌落至1989年的2300美元，而這正是80年代末期美國(guó)典當(dāng)業(yè)快速增長(zhǎng)的直接根源，它與人口貧困化的擴(kuò)大和銀行儲(chǔ)蓄的衰減互為因果，他們很難獲得信用卡或消費(fèi)信貸，因此大多通過(guò)典當(dāng)貸款，以達(dá)到日常融資的目的。關(guān)于典當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)需求問(wèn)題，國(guó)外典當(dāng)業(yè)潛在客戶(hù)的典型特點(diǎn)是：年輕、受教育程度低、婚姻破裂、但職業(yè)比較穩(wěn)定、急需提高養(yǎng)家糊口的能力。還有一些人雖有銀行帳戶(hù)，但其銀行的信貸額度已經(jīng)用完，只得轉(zhuǎn)向典當(dāng)求助。就是信貸額度尚存的人，若想從銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)貸款也十分困難，諸如要過(guò)信用審查、債權(quán)擔(dān)保等關(guān)，迫使客戶(hù)寧肯走向典當(dāng)。這表明，國(guó)外典當(dāng)業(yè)具備了一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的強(qiáng)大基礎(chǔ)，但如此參差不齊的典當(dāng)行潛在客戶(hù)，在典當(dāng)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中自然是處于不同的市場(chǎng)定位。他們能否成為真正的典當(dāng)客戶(hù)，能夠成為哪種類(lèi)型的典當(dāng)客戶(hù)，尚需不同地區(qū)的典當(dāng)行通過(guò)自己典當(dāng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的努力運(yùn)作去爭(zhēng)取。

　　(2)當(dāng)鋪分布合理，典當(dāng)方便快捷�，F(xiàn)今國(guó)外典當(dāng)行遍布全國(guó)各地，從地域分布上看，不夠平衡，但總體上屬于合理。國(guó)外典當(dāng)行的選址，基本上分為兩類(lèi)。一類(lèi)位于繁華地段，如一些典當(dāng)行喜歡在郊區(qū)商業(yè)大道上安營(yíng)扎寨，或在鬧市商業(yè)區(qū)影劇院周?chē)�建點(diǎn)，旨在干方百計(jì)招攬顧客，于是迎來(lái)送往中做“火”典當(dāng)生意。另一類(lèi)則位于居民社區(qū)，通常是在典當(dāng)行方圓1-2英里的范圍內(nèi)，沿帶有寬敞停車(chē)場(chǎng)的高速公路而建，為社區(qū)中的廣大居民提供典當(dāng)服務(wù)，由于“2英里半徑”之內(nèi)，能使美國(guó)的當(dāng)戶(hù)感到最為方便，人們?nèi)サ洚?dāng)行融資就如同去到處都是的麥當(dāng)勞快餐連鎖店一樣舒服、快捷。故爾當(dāng)戶(hù)客流不斷，典當(dāng)行車(chē)水馬龍。另外，無(wú)論典當(dāng)行選址在何處，典當(dāng)行老板都一致認(rèn)為必須絕對(duì)安全，只有方便加安全，才能使典當(dāng)行更吸引社會(huì)公眾。由此可見(jiàn)，典當(dāng)企業(yè)區(qū)域分布上的合理性，是國(guó)外典當(dāng)業(yè)日益興盛的一個(gè)重要原因。如同銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式一樣，典當(dāng)業(yè)的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成一個(gè)完整的體系，并且借鑒了其它一些行業(yè)拓展市場(chǎng)的有效做法，從而使國(guó)外的典當(dāng)市場(chǎng)越做越大，具有超強(qiáng)的生命力。

　　(3)連鎖經(jīng)營(yíng)紅火，企業(yè)效益顯著。國(guó)外企業(yè)連鎖制的不斷發(fā)展，連鎖經(jīng)營(yíng)方式地廣泛滲透和應(yīng)用到典當(dāng)業(yè)。國(guó)外的許多典當(dāng)企業(yè)特別是大中型典當(dāng)行，紛紛采取連鎖經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以圖擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。在這方面，最突出的例子是“美國(guó)國(guó)際典當(dāng)有限公司”。該公司建于1984年，1990年成為紐約證券交易所的上市公司，是美國(guó)最大的典當(dāng)連鎖公司和美國(guó)最大的跨國(guó)典當(dāng)公司及典當(dāng)上市公司。公司總部位于得克薩斯州沃思堡市，其連鎖典當(dāng)行不但分布在美國(guó)國(guó)內(nèi)，而且在英國(guó)、瑞典也有分支機(jī)構(gòu)，如該公司在全國(guó)共有連鎖典當(dāng)行465家，平均每州可達(dá)9.3家，其中在佛羅里達(dá)州有49家連鎖典當(dāng)行。而且，這400多家連鎖典當(dāng)行中有近一半都是在1995-1997年這三年中開(kāi)張營(yíng)業(yè)的。由于通過(guò)連鎖經(jīng)營(yíng)和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實(shí)力，故該公司目前已成為美國(guó)典當(dāng)業(yè)名列前茅的“龍頭板塊”。

　　(二)典當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題及其分析

　　(1)現(xiàn)存典當(dāng)法律規(guī)范位階過(guò)低。目前規(guī)范典當(dāng)業(yè)的法律法規(guī)主要是《典當(dāng)管理辦法》，就其法律等級(jí)和效力而言，屬于行政規(guī)章，層次和效力低于法律、法規(guī)。由于其法律位階較低，權(quán)威性不夠，承擔(dān)不起保護(hù)和促進(jìn)典當(dāng)業(yè)發(fā)展的重任。

　　(2)部分重要法規(guī)缺乏可操作性�！兜洚�(dāng)管理辦法》中部分重要規(guī)范過(guò)于抽象，缺乏可操作性。《典當(dāng)管理辦法》第53條籠統(tǒng)的規(guī)定，對(duì)屬于贓物或者有贓物嫌疑的當(dāng)物，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以扣押，并依照此時(shí)國(guó)家有關(guān)規(guī)定處理，但何謂“國(guó)家有關(guān)規(guī)定”也沒(méi)有明確，實(shí)踐中無(wú)法操作，使《典當(dāng)管理辦法》作為特別法的作用大為降低。按照《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，房地產(chǎn)、汽車(chē)等絕當(dāng)后，當(dāng)戶(hù)應(yīng)當(dāng)前來(lái)辦理登記過(guò)戶(hù)手續(xù)，但在典當(dāng)實(shí)務(wù)中當(dāng)戶(hù)往往拒不履行義務(wù)，因?yàn)椤兜洚?dāng)管理辦法》與公安部門(mén)的車(chē)輛登記管理規(guī)定缺乏上位法上的銜接，此時(shí)若典當(dāng)公司單方面辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)，通常被有關(guān)部門(mén)依法拒絕等等。

　　(3)典當(dāng)行承擔(dān)的法律責(zé)任過(guò)多。通讀《典當(dāng)管理辦法》，發(fā)現(xiàn)幾乎處處表現(xiàn)出政府管制的特征，強(qiáng)調(diào)對(duì)典當(dāng)行日常運(yùn)營(yíng)的管制，禁止性規(guī)范多，可選擇的或任意的規(guī)范少。包含責(zé)任義務(wù)的條款多，享有權(quán)利的條款少。整個(gè)辦法突出體現(xiàn)了規(guī)范和監(jiān)管典當(dāng)行的立法目的，但促進(jìn)典當(dāng)行發(fā)展的一面沒(méi)有表現(xiàn)出來(lái)。

　　(4)缺少配套典當(dāng)法律規(guī)范�！兜洚�(dāng)管理辦法》頒布已有很長(zhǎng)時(shí)間，但與之相配套的實(shí)施細(xì)則及其他規(guī)章還未制訂，阻礙了《典當(dāng)管理辦法》的實(shí)施，也阻礙了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。由于缺少配套的法律法規(guī)，相關(guān)部門(mén)不能配合典當(dāng)行開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，使得法律規(guī)范成為一紙空文。

　　三、典當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)適用

　　(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律制度

　　2005年的《典當(dāng)管理辦法》根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)及相應(yīng)的規(guī)模要求,對(duì)典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額做了進(jìn)一步細(xì)化和上調(diào),同時(shí)針對(duì)原2001年的典當(dāng)行管理辦法中準(zhǔn)入條件過(guò)于寬松的狀況,本著有利監(jiān)管的原則對(duì)股東及其出資作出了原則性的規(guī)定。按照典當(dāng)管理辦法的規(guī)定,典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額仍然為300萬(wàn)元;從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額也仍然為500萬(wàn)元;但是,從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額則提升為1000萬(wàn)元。該辦法明確規(guī)定典當(dāng)行的注冊(cè)資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實(shí)繳的貨幣資本,不包括以實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專(zhuān)利技術(shù)、土地使用權(quán)作價(jià)出資的資本。

　　(二)典當(dāng)行名稱(chēng)的法律規(guī)定

　　2001年的典當(dāng)行管理辦法對(duì)典當(dāng)行的名稱(chēng)作出了規(guī)定,即其第5條規(guī)定:典當(dāng)行的名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)符合5中華人民共和國(guó)公司法6的規(guī)定,并含有-典當(dāng).字樣。依照公司法6第9條的規(guī)定,公司必須在公司名稱(chēng)中標(biāo)明有限責(zé)任公司或股份有限公司字樣。因此,依據(jù)2001年的典當(dāng)行管理辦法和公司法的規(guī)定,該類(lèi)營(yíng)業(yè)組織應(yīng)稱(chēng)為“某某典當(dāng)有限責(zé)任公司“或者”某某典當(dāng)股份有限公司“。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度

　　當(dāng)今,在典當(dāng)行得到迅速發(fā)展之同時(shí),存在著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,對(duì)金融秩序和社會(huì)秩序造成了不良影響,2005年的典當(dāng)管理辦法加強(qiáng)了典當(dāng)行業(yè)務(wù)特別是資產(chǎn)比例的管理,從而加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。例如該法第25條規(guī)定,典當(dāng)行不得收當(dāng)未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程以及外省(自治區(qū)、直轄市)的房地產(chǎn)。第注冊(cè)資本的50%;房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本。注冊(cè)資本不足1000萬(wàn)元的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)100萬(wàn)元;注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以上的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%。對(duì)于典當(dāng)行向金融機(jī)構(gòu)的貸款問(wèn)題,2001年的5典當(dāng)行管理辦法6只是規(guī)定/典當(dāng)行從金融機(jī)構(gòu)貸款,余額不得超過(guò)其注冊(cè)資本;典當(dāng)行分支機(jī)構(gòu)不得從金融機(jī)構(gòu)貸款。

　　(四)事后監(jiān)管制度

　　2005年的典當(dāng)管理辦法加強(qiáng)了監(jiān)管制度建設(shè),規(guī)定了定期檢查和不定期檢查制度,細(xì)化了重大事件和問(wèn)題報(bào)告制度;強(qiáng)化了安全防范的制度措施;加強(qiáng)了對(duì)負(fù)債、放款、當(dāng)票等薄弱環(huán)節(jié)的管理,增加了規(guī)范經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容;明確了吸收存款、發(fā)放信用貸款等擾亂金融秩序違法行為的法律責(zé)任,加大了對(duì)非法集資、銷(xiāo)贓洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的打擊力度。

　　四、典當(dāng)?shù)陌l(fā)展對(duì)策

　　(1)完善法律法規(guī)，做到法律專(zhuān)一、科學(xué)、合理。我國(guó)先如今還沒(méi)有正式頒布一部專(zhuān)門(mén)的典當(dāng)法，導(dǎo)致典當(dāng)市場(chǎng)秩序混亂，很多事情的出現(xiàn)在法律上找不到解決的依據(jù)，法制的不健全阻礙了我們典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮昌盛。專(zhuān)門(mén)的典當(dāng)法要涉及典當(dāng)?shù)母鱾�(gè)方面，使典當(dāng)法系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化、全面化，同時(shí)還要規(guī)定典當(dāng)法與其他部門(mén)法有沖突時(shí)，典當(dāng)法的效力優(yōu)于其他法。

　　(2)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高管理水平。目前，典當(dāng)行要真正成為中小企業(yè)融資的“綠色通道”，還面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。因此，典當(dāng)行要積極探索風(fēng)險(xiǎn)控制措施，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)損失。一是堅(jiān)持誠(chéng)信守法。企業(yè)是社會(huì)信用和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，堅(jiān)持誠(chéng)信是企業(yè)成敗的關(guān)鍵。企業(yè)只有堅(jiān)持誠(chéng)信為本，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，服務(wù)至上，贏得公眾信賴(lài)，追求經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相一，把社會(huì)效益放在首位，才能得到健康發(fā)展。

　　(3)加強(qiáng)政府對(duì)典當(dāng)市場(chǎng)的監(jiān)管。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性、盲目性、滯后性，典當(dāng)市場(chǎng)體現(xiàn)的更明顯，典當(dāng)如果沒(méi)有市場(chǎng)的有力監(jiān)管，典當(dāng)主體就會(huì)企圖尋求最大利益，高額的贖當(dāng)利息，可以說(shuō)就是高利貸，這扭曲我們典當(dāng)行業(yè)的本質(zhì)，影響社會(huì)的和諧與動(dòng)蕩，其次，我國(guó)市場(chǎng)信用機(jī)制還不夠健全的情況下，違規(guī)評(píng)估，當(dāng)物的市場(chǎng)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于債務(wù)的價(jià)值，如果缺乏政府的監(jiān)管，典當(dāng)?shù)漠?dāng)戶(hù)可能會(huì)冒誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，一走了之，這樣就給當(dāng)鋪造成了不可彌補(bǔ)的損失，不利于當(dāng)鋪的融資，為此，只有加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，才能防風(fēng)險(xiǎn)于未然。

　　(4)為進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理工作，深入基層對(duì)支付結(jié)算管理工作現(xiàn)狀進(jìn)行認(rèn)真全面的調(diào)查，統(tǒng)一和理順有關(guān)支付結(jié)算管理的規(guī)定。人民銀行的支付結(jié)算管理定位可有兩種方案：一是人民銀行及分支機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)支付結(jié)算的日常監(jiān)督管理工作，包括制定規(guī)則和日常監(jiān)管及違規(guī)行為處罰，但側(cè)重點(diǎn)放在日常監(jiān)督管理上。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控監(jiān)管，這樣兩個(gè)部門(mén)管理職責(zé)范圍就有了一個(gè)較明確的劃分，發(fā)揮了各自的管理優(yōu)勢(shì)，有利于提高監(jiān)管效果。二是人民銀行只負(fù)責(zé)規(guī)則的制定不負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。這樣兩個(gè)部門(mén)職責(zé)交叉消除了，但不利方面是人行不管日常支付結(jié)算業(yè)務(wù)，不和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付結(jié)算工作的部門(mén)和人員接觸，沒(méi)有下去監(jiān)管檢查的機(jī)會(huì)，可能會(huì)影響人行制定支付結(jié)算規(guī)則時(shí)的針對(duì)性和解決問(wèn)題、調(diào)整規(guī)則的時(shí)效性�，F(xiàn)階段，人民銀行應(yīng)與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)和銀監(jiān)會(huì)盡快研究下發(fā)一個(gè)關(guān)于人行基層行和銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付結(jié)算管理工作如何定位的指導(dǎo)性意見(jiàn)，以便統(tǒng)一思想，更好地開(kāi)展工作。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　本文主要通過(guò)對(duì)典當(dāng)?shù)幕�礎(chǔ)理論、我國(guó)典當(dāng)?shù)牧⒎�狀況、典當(dāng)問(wèn)題、典當(dāng)成功的事例做出了敘述，能夠深入的了解到我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的基本情況，清晰的看到我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的不足、以及實(shí)踐中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。這些都說(shuō)明我國(guó)典當(dāng)我國(guó)典當(dāng)?shù)姆�律制度不夠完善，典�?dāng)市場(chǎng)模糊，沒(méi)有強(qiáng)有力的市場(chǎng)監(jiān)管，沒(méi)有規(guī)避典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，這些阻礙了我國(guó)典當(dāng)?shù)陌l(fā)展，不利于中小企業(yè)融資，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，在廣泛閱讀典當(dāng)方面的書(shū)籍后，提出了一些可借鑒性的建議，希望為我們典當(dāng)?shù)陌l(fā)展有一定的幫助。我堅(jiān)信我國(guó)的典當(dāng)在未來(lái)會(huì)越來(lái)越規(guī)范、越來(lái)越繁榮，成為融資最普遍的一種手段。

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